IPS som sikring mot lav folketrygd på pensjonsdagen

IPS som sikring mot lav folketrygd på pensjonsdagen

Drømmer du om en pensjonisttilværelse der du kan leve godt, reise, eller bare ha litt ekstra pusterom til hobbyer og familie? Mange nordmenn bekymrer seg for at den fremtidige folketrygden ikke vil strekke til for å opprettholde dagens levestandard. Og de har nok et poeng. Fremtidens pensjonister kan oppleve en betydelig reduksjon i pensjonsutbetalingene fra staten sammenlignet med dagens pensjonister. Dette er hvor Individuell Pensjonssparing, eller IPS, kommer inn som en smart og tilgjengelig løsning.

På detgodeliv.no brenner vi for økonomisk frihet og å gi deg verktøyene du trenger for å bygge din egen fremtid. Å sikre en god pensjon er en fundamental del av dette. La oss se nærmere på hvorfor IPS kan være en avgjørende brikke i ditt pensjonsspill.

Hvorfor bekymre seg for folketrygden?

Folketrygden er grunnmuren i det norske pensjonssystemet, men den er under press. En aldrende befolkning og et stadig skiftende arbeidsmarked gjør at utbetalingene fra folketrygden kanskje ikke lenger vil være tilstrekkelige for alle. Regjeringer har gjort endringer i pensjonslovene opp gjennom årene for å forsøke å balansere systemet, men disse endringene har ofte resultert i lavere forventede pensjonsutbetalinger for fremtidige generasjoner. Dette betyr at ansvaret for å sikre en solid pensjonsøkonomi i større grad hviler på den enkelte selv.

Tenk deg dette: Du har jobbet hardt i 40 år, betalt skatt og bidratt til samfunnet. Når du endelig skal nyte fruktene av arbeidet ditt, oppdager du at pensjonen fra folketrygden knapt dekker de mest nødvendige utgiftene. Det er en skremmende tanke for mange. Men fortvil ikke – det finnes gode muligheter for å ta kontroll.

Individuell Pensjonssparing (IPS) – Din personlige pensjonsbuffer

IPS er en spareordning som lar deg spare til pensjon utenom den obligatoriske tjenestepensjonen (OTP) og folketrygden. Det unike med IPS er at du får utsatt skatt på innskuddene dine, og avkastningen du oppnår på sparepengene dine blir ikke beskattet før du tar ut pengene som pensjonist. Dette gir en betydelig fordel, da pengene dine får jobbe mer effektivt over tid.

Hvordan fungerer det i praksis?

• Innskudd: Du kan spare opptil 7 % av bruttoinntekten din i IPS, med et maksbeløp som justeres årlig. For 2024 er maksbeløpet 300 000 kroner.
• Skattefradrag: Innskuddene du gjør i IPS er fradragsberettiget i alminnelig inntekt. Dette betyr at du får redusert skatten din det året du setter inn penger. Dette er en stor fordel, spesielt hvis du har en relativt høy inntekt og betaler mye skatt.
• Avkastning: Pengene du sparer i IPS kan investeres i aksjer, fond, rentefond eller andre verdipapirer. Du velger selv hvor pengene skal plasseres, og du kan oppnå betydelig avkastning over tid, spesielt hvis du velger aksjefond med god historikk.
• Utbetaling: Pengene utbetales som en livsvarig pensjonsinntekt fra du er 60 år og ut pensjonisttilværelsen. Utbetalingene skattlegges som alminnelig inntekt, men siden pensjonsinntekten ofte er lavere enn yrkesinntekten, vil skattenivået også være lavere.

Fordeler med IPS for deg som nordmann

IPS er spesielt attraktivt for norske forhold av flere grunner:

• Skattefordel: Den utsatte skatten er gull verdt. Ved å få fradrag for innskudd nå og betale skatt på uttak senere, kan du utnytte renters rente-effekten maksimalt. Når du er pensjonist har du ofte lavere inntekt, og dermed lavere skattesats.
• Fleksibilitet: Du velger selv hvor mye du vil spare, innenfor gitte grenser. Du kan starte med et lite beløp og øke etter hvert som økonomien din tillater det.
• Kontroll: Du har full kontroll over dine sparepenger og hvordan de investeres. Du kan velge fond som passer din risikoprofil og dine investeringsmål. Mange velger å investere i brede indeksfond via plattformer som Nordnet, som gir god diversifisering og lave kostnader.
• Sikring mot lav folketrygd: Dette er kanskje den viktigste fordelen. IPS gir deg en ekstra inntektskilde som du selv har bygget opp, og som ikke er avhengig av politiske endringer i folketrygden.

Hvordan komme i gang med IPS?

Å starte med IPS er enklere enn du kanskje tror. De fleste banker og nettmeglere tilbyr IPS-avtaler. Populære aktører i Norge inkluderer:

• Nettmeglere: Nordnet og DNB er blant de mest brukte. De tilbyr ofte et bredt utvalg av fond og verktøy for å hjelpe deg med å investere pengene dine.
• Banker: Din egen bank vil sannsynligvis også tilby IPS-produkter. Det kan være lurt å sammenligne betingelser og kostnader før du bestemmer deg.

Steg-for-steg guide til å starte med IPS:

1. Sett deg inn i reglene: Sørg for at du forstår de gjeldende reglene for IPS, inkludert maksimale innskudd og skattefordeler.
2. Velg en tilbyder: Sammenlign tilbud fra ulike banker og nettmeglere. Se på fondutvalg, kurtasje, administrasjonsgebyrer og brukervennlighet.
3. Åpne en IPS-konto: Følg instruksjonene fra den valgte tilbyderen for å åpne kontoen din.
4. Sett inn penger: Du kan sette inn et beløp etter eget ønske, opp til maksgrensen. Mange velger å sette opp en fast månedlig sparing.
5. Velg investeringer: Bestem deg for hvilke fond eller verdipapirer du vil investere i. Brede, billige indeksfond er ofte et godt valg for langsiktig sparing.

IPS vs. Aksjesparekonto (ASK) – Hva er forskjellen?

Det er lett å forveksle IPS med andre spareordninger som Aksjesparekonto (ASK). Selv om begge gir gunstige skattefordeler, er de ment for ulike formål og har ulike regler:

• Formål: ASK er primært for sparing i aksjer og aksjefond for fri disponering, mens IPS er spesifikt for pensjonssparing med utbetaling som livsvarig pensjon.
• Uttak: Med ASK kan du ta ut innskudd og gevinst skattefritt når som helst (med visse begrensninger ved veksling mellom aksjer og fond). Med IPS kan du ikke ta ut pengene før du er 60 år, og de utbetales som en livsvarig pensjon.
• Skattefradrag: IPS gir fradrag i alminnelig inntekt for innskudd, noe ASK ikke gjør.

For å sikre deg mot en lav folketrygd på pensjonsdagen, er IPS et utmerket supplement til annen sparing, enten du allerede sparer i ASK, fondskonto eller har bolig som en del av din formue.

Eksempel: Slik kan IPS bygge din pensjonsformue

La oss si at du er 35 år gammel, har en årlig bruttoinntekt på 600 000 kroner, og bestemmer deg for å spare maksimalt i IPS hvert år (7 % av inntekt, som er 42 000 kroner i året). Du investerer disse pengene i et globalt indeksfond som gir en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7 %.

Scenario:

• Sparing per år: 42 000 kr
• Antall spareår frem til 67 år: 32 år
• Forventet årlig avkastning: 7 %

Etter 32 år med sparing og renters rente-effekt, kan din IPS-konto vokse til omtrent 4,5 millioner kroner (før skatt på uttak). Dersom du tar ut disse pengene som en livsvarig pensjon, vil det gi deg en betydelig ekstrainntekt i mange år fremover.

Husk at dette er et estimat, og avkastningen kan variere. Men eksempelet illustrerer potensialet i langsiktig sparing med IPS.

Konklusjon: Ta kontroll over din pensjonsfremtid

Folketrygden er viktig, men den er ikke lenger nok for alle som ønsker en økonomisk trygg og komfortabel pensjonisttilværelse. Individuell Pensjonssparing (IPS) er et kraftfullt verktøy for å bygge din egen pensjonsformue. Med skattefordeler, fleksibilitet og kontroll over investeringene dine, gir IPS deg muligheten til å sikre deg mot en lav folketrygd og leve livet du drømmer om som pensjonist.

Ikke vent med å ta tak i pensjonsplanleggingen din. Start i dag, sett deg inn i mulighetene, og ta det første steget mot en tryggere pensjonsfremtid. Din fremtidige pensjonist-deg vil takke deg!

Hvert negativt tanke er en hindring på veien til overflod.

— Florence Scovel Shinn